个人认购大额存单门槛从30万降至20万元 央行新政影响你我钱包,

来源:未知2016-06-10 21:53

个人认购大额存单门槛从30万降至20万元 央行新政影响你我钱包,快看该怎么理财

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    大额存单,是由存款类金融机构面向个人、企业等发行的一种大额存款凭证。我国大额存单于2015年6月15日正式推出,以人民币计价。

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    大额存单比同期限定期存款有更高的利率,大多在基准利率基础上上浮40%左右,而定期存款一般最高上浮在30%左右。

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    此前,个人认购大额存单起点金额不低于30万元,机构投资人认购大额存单起点金额不低于1000万元。大额存单期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。

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    与一般存单不同的是,大额存单在到期之前可以转让,也可以抵押。换句话说,它不仅比定期存款利率高,还有流动性,变现能力强。

    央行近日发布公告:从即日起,将个人投资人认购大额存单的起点金额从“不低于30万元”改为“不低于20万元”。也就是说,老百姓今后购买银行大额存单的门槛降到了20万。这一新政,对你我理财有何影响呢?

    为何降门槛?投资者不买账市场很冷清

    “大额存单对个人投资者来说,高门槛低利率是最大硬伤。对于成熟投资者来说,综合考虑风险、收益、流动性,并不会选择这一产品。”银率网分析师闫自杰说。

    2015年6月2日,央行发布《大额存单管理暂行办法》,其中规定面向个人投资者的门槛不低于30万元,面向机构投资者的门槛不低于1000万元。据记者了解,去年部分银行开始推出首批大额存单,利率大多较基准利率上浮40%,但正式发售一年以来,大额存单却一直遇冷,投资者对此并不买账。

    “这主要与其高门槛有关,大额存单面向个人投资者的购买起点为30万元,这一门槛远高于大部分其他市场主流的理财产品,即使连所谓高门槛的银行理财,起点也不过10万元而已,30万元的门槛将大部分投资者拒之门外。”融360理财分析师刘银平说。

    目的是什么?抑制资产泡沫给热钱出路

    著名财经评论员刘晓博在专栏中说:在美元加息之年,国家吸取了去年股灾和今年年初“股汇双杀”的教训,开始抑制资产泡沫,主要手段有两个:第一,砸烂各种“赌场”,比如疯狂的债市、期市等;第二,防止热钱聚集、结盟,比如清理整顿P2P和私募基金等。其最终目标是,让资金流入实体经济,降低市场中的真实利率。在这种背景下,要给热钱出路。股市不温不火,债市、期货市场降温,大额存单就登场了。

    大额存单可以吸引各种热钱,包括银行的理财资金,解决理财资金暴增和由此带来风险问题。大额存单如果火热起来,不仅可以给热钱一个去向,还可以降低市场中的利率水平,让市场变得更加有序。

    前景又如何?或成保本保息理财主通道

    央行此次降低门槛有激活这项业务的意图。长远看,除了降低门槛,还应该在转让、抵押等方面出台措施,方便投资者。如果能在交易所上市,效果就会好很多。市场分析人士认为,大额存单在安全性方面具有一定优势,同其他稳健类投资产品相比,其优势在于被纳入存款保险制度。因此,大额存单的目标投资者就是那些“风险厌恶型”的个人投资者,基本上就是投资渠道只有银行定期存款的这一类投资者。业内人士认为,未来大额存单在投资起点上可能会缩小和理财产品投资起点的差距,最终引导保本型理财资金向可交易大额存单转化。这个过程中,银行在大额存单利率定价上的差异可能会更明显,利率市场化程度会更高,大额存单逐渐成为银行保本保息理财主通道或可期待。

    纵深

    大额存单、国债、定期存款、银行理财,你更喜欢哪一种?

    风险那么大,还是安全最重要。国债、定期存款、大额存单、银行理财作为风险较低的理财产品,你不来点吗?那么这四类理财产品到底有什么优劣势,该如何选择投资呢?

    ■安全等级

    1.国债受国家信用担保,在所有理财产品中安全等级最高,只有国家破产了才有可能亏损。

    2.定存和大额存单实际上是一回事,都属于银行存款,受存款保险条例保护,即使银行破产了,50万元以内也可以得到全额赔付。值得注意的是,在银行存款容易受到工作人员的误导,因此会发生存款变保险、贴息存款导致存款失踪等情况。

    3.银行理财分为5个风险等级,其中绝大部分为1、2级,产品亏损的可能性极低,在1%以下,目前行业仍无法打破银行刚性兑付的现象。

    ■购买起点

    从门槛上来看,定存和国债的门槛都比较低,分别为50元、100元,银行理财的购买起点为5万元,相对较高,而大额存单更是面向少数高净值群体的产品,此前,个人投资者购买起点高达30万元,现在是20万元。

    ■收益率

    1.国债利率是固定的,无论在哪个银行办理,三年期和五年期都分别为4%和4.42%。

    2.定存在不同银行的利率差别较大,一般一年期存款较基准利率上浮30%左右,两年期及以上期限存款利率上浮幅度普遍在20%以内,大部分情况下定存利率低于国债利率,只有个别小银行上浮幅度较大,利率会高于国债。

    3.大额存单利率趋同化较为严重,绝大部分银行都较基准利率上浮40%,普遍略高于定存利率但低于国债利率,也有个别银行上浮幅度会在50%左右,但很少见。

    4.银行理财的平均收益率刚跌破4%,但是不同银行、不同类型的理财产品收益差别较大,如果是城商行发售的非保本浮动收益类理财产品,4.5%左右甚至更高还是可以买到的。

    ■流动性

    1.国债可以提前支取,持有时间不满6个月不计息,满6个月不满24个月按票面利率计息并扣除180天利息,满24个月不满36个月按票面利率计息并扣除90天利息;持有第六期满36个月不满60个月按票面利率计息并扣除60天利息。此外,提前兑取还要收取1‰。虽说可以提前支取,但是并不划算,如果持有不满半年还要倒贴利息。

    2.定存可以随时支取,但是未到期前支取均要按活期利率计息,即使只差1天也是如此。

    3.大额存单可以提前支取,大部分银行可以享受部分定期利息,比定存有优势。

    4.银行理财的流动性最差,除了浦发银行和浙商银行曾试水转让机制,国内其它银行的理财产品均不可提前赎回或转让,只能持有到期。

    ■优劣势分析

    综合比较,四类产品各有优劣势,但从性价比来看,国债和银行理财要高于定存和大额存单,从安全性来看,国债、定存和大额存单要高于银行理财。总的来看国债比大额存单好,但是国债额度有限很难买到,相对来说,大额存单就是比较好的选择。
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