银行力荐的“保本理财”,值得买么?

来源:未知2018-09-18 12:48

银行力荐的“保本理财”,值得买么?

最近去银行的朋友们可能会发现,有个叫结构性存款的理财产品特别火,很多人都在抢购。

那么这个东西真的这么好吗?到底值不值得买呢?今天我们就来聊一聊。

结构性存款之所以火,有两个原因:

一是自打资管新规正式发布后,银行的保本理财要彻底退出历史舞台了,而结构性存款不受资管新规限制,所以被宣传成了“保本理财”的最佳替代品;

二是最近银行的存款总量大幅下降,银行为了揽储,纷纷大力宣传这款理财产品。

所以,咱们大体上来看一看:什么是结构性存款,值不值得买?

01

什么是结构性存款?

大概给大家解释一下:

一说到结构性xx,钱就不是去一个地方,结构性存款也是,至少去俩地儿。

一部分去一个很稳的地方,就是存款;

另一部分去一个赌运气的地方,比如金融衍生品,就是说能够有可能给我们博取高收益的地方。

那么,一定是大头在很稳的银行存款,小头在需要搏一搏的地方。

结构性存款听起来挺高深,但通俗来说就是银行存款+一些可能获取高收益的投资产品,那这种产品的利息:

一部分是银行存款产生的固定收益,另一部分与投资产品的价格波动挂钩。比如:外汇汇率、股票指数、黄金、原油等。

一般来说,这个结构性存款是把绝大多数的钱作为银行存款,这样可以保证你的本金非常安全,不会亏本。

然后,用很少的一部分钱或者存款的利息投资一些高风险的金融衍生品等产品。

所以从已发行的产品来看,现有的结构性存款产品都是保本型的,本金风险不太大,但是收益能拿到多少,具有不确定性

一般宣传的都是有可能拿到的最高的收益,但收益上限是很难达到,最坏的情况,可能就只能拿回本金和略高于银行存款利息的收益了。

02

怎么“挂钩”呢?

一般情况下,结构性存款的表述是:

假设收益区间在1.5%到4.5%之间,后面还有个“挂钩”,就是挂金融衍生品。

比如:

挂钩汇率,挂钩人民币和美元的汇率,现在是六点多。

咱们知道,人民币换美元一般是有一个范围,六兑一到七兑一之间。

结构性存款到期的时候,要是还是六点几人民币换一美元,那你就能拿到四点五的收益;

如果结构性存款到期的时候,变成了七点几人民币换一美元,或者是五点几换一美元,那你就只能拿一点五的收益。

大体上就是这个意思。

03

结构性存款的收益如何?

一般情况下,国内的结构性存款,挂钩的标准达到的可能性还是比较大的。

所以,结构性存款的收益往往比银行的基础利率要高,但是可能还不太到银行理财收益,略低于它。

所以,结构性存款是一款相对来说,比较安全、比较保险的名义上的存款。

起投金额也基本上是5万或者10万以上,当然流动性差一些,买了之后就不能退出来,得到期了之后,最后看那一下能不能赌到。

如果是习惯了银行理财,又对P2P不太了解的朋友,可以作为一个打理自己钱的备选方案。

而且,银行肯定会大推这个事。

04

为什么银行会大推“结构新存款”?

资管新规出了之后,尤其是过去一年多,对金融机构的监管越来越严,银行之前很多能挣钱的业务,现在就干不了了。

比如我们常说的,银行的一些表外业务,现在干不了了。

所以,现在很多银行又回退到以前的状态——想挣钱就靠存贷差。

什么叫存贷差?

就是存款和贷款两个利息的利差,存贷利率是定好的,这中间的差距也基本是一定的。

所以,银行想多挣钱,就要多放贷款,但有一个存贷比的问题。

央行对一般银行有要求:得有一定量的存款,才可能按照存贷比放出一定量的贷款。

所以,银行想多放贷款,一定要多拿存款,所以银行拿存款的动力是非常足的。

那么,结构性存款可以帮助银行把存款做大,可以去多放贷款,大家也很有动力去推销这个的。

所以,我觉得大家经常会碰到这种的推荐,一点不奇怪,可以作为参考书。

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那结构性存款到底值不值得买?

如果你想参与高风险投资,又需要本金安全,可以购买。

虽然收益率是浮动的,但是也帮大家控制住了亏损的风险,最起码还有一个最低的保证收益,最低利率也高于银行三月期基准利率。

如果你觉得收益率太低或者收益率不确定,建议还是购买币基金或者P2P等理财产品。

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虽然说P2P互联网借贷合规备案还没有完成,而且现在看大概率是要推迟了。

但是经过几年的大浪淘沙,应该说优质平台跟差的平台,正经干的跟不正经干的,区分度还是越来越明显了。

所以,我觉着适当的关注一下,至少是没有坏处的。



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